Реклама обещает низкий процент, а переплата оказывается в разы больше. Причина проста: нужно смотреть не на ставку, а на полную стоимость кредита. Разберем пять реальных ситуаций и посчитаем, где выгоднее взять займы с учетом всех комиссий и условий.

Что такое ПСК и почему это главный показатель

Полная стоимость кредита (ПСК) — все расходы заемщика в процентах годовых. Сюда входят не только проценты, но и комиссии за выдачу, обслуживание, страховки, переводы.

Процентная ставка показывает лишь часть картины. МФО может предлагать 0,8 % в день, но добавьте комиссии — и ПСК взлетает до 400–500 % годовых. По закону все организации обязаны указывать ПСК в договоре.

Сценарий 1: срочно 10 000 рублей на неделю

МФО, первый заём 0 %: возвращаете 10 000 плюс комиссия 300 рублей. ПСК 156 % годовых, переплата 300 рублей.

МФО, стандартный заём 1 % в день: ПСК около 580% годовых, переплата 1100 рублей.

Кредитная карта, снятие наличных: ПСК около 280 % годовых, переплата 540 рублей.

Вывод: акция 0 % — оптимальна. Без акции кредитная карта дешевле стандартного займа.

Сценарий 2: 50 000 рублей на месяц

Сравнение источников:

• МФО, первый заём 0 %: комиссии 500–700 рублей, ПСК 17–20 % годовых.

• Кредитная карта с грейсом: 0 рублей, ПСК 0% в льготный период.

• Потребительский кредит: ПСК 18–25 % годовых, переплата 750–1000 рублей.

• Рассрочка от магазина: 0 % при покупке материалов.

Оптимально: рассрочка при покупке в магазине, кредитка с грейсом для наличных, либо первый беспроцентный заём.

Сценарий 3: 100 000 на полгода

Рассрочка от магазина 0 %: формально бесплатно, но цена завышена на 5–10 %. Реальная ПСК около 10–15 % годовых.

Потребительский кредит: ПСК 16–22 % годовых, переплата 5000–6500 рублей.

Кредитная карта: при длинном грейсе возможна минимальная переплата. Без грейса — ПСК 24–30 % годовых.

Микрозаймы невыгодны: ПСК 350–400 % годовых.

Сценарий 4: 200 000 на год

Потребительский кредит: ПСК 14–20 % годовых, переплата 15–20 тысяч рублей.

Автокредит при покупке авто: ПСК 12–18 % годовых, переплата 13–18 тысяч.

Кредит под залог недвижимости: ПСК 10–14 % годовых, переплата 11–15 тысяч.

Целевой кредит всегда дешевле нецелевого.

Сценарий 5: 30 000 на 3 месяца

Кредитная карта с грейсом: бесплатно при покрытии льготным периодом. Без грейса — ПСК 24–27 % годовых, переплата 1800–2000 рублей.

Потребительский кредит: ПСК 17–23 % годовых, переплата 1300–1700 рублей.

МФО, стандартный заём: ПСК 370–420 % годовых, переплата 25–30 тысяч рублей — невыгодно.

Маркетплейс Финуслуги позволяет быстро сравнить ПСК по доступным вариантам и выбрать предложение с минимальной полной стоимостью.